Pourquoi les prêteurs vérifient
La loi impose au prêteur de contrôler votre capacité de contracter un crédit. Il consulte l’extrait du registre des poursuites ainsi que la ZEK et l’IKO. Une poursuite en cours ou des actes de défaut de biens sont des signaux de risque que le prêteur doit prendre en compte.
Ce dont il faut se méfier
- Les offres « crédit garanti malgré les poursuites ».
- La demande d’un paiement avant le versement des fonds.
- Les intermédiaires qui exigent des « frais de dossier » à l’avance.
- Les sites sans identité claire ni autorisation vérifiable.
Que faire concrètement ?
- Demander l’extrait de votre registre des poursuites et vérifier les inscriptions ; contester ce qui est inexact.
- Payer ou régler les poursuites ouvertes puis demander la radiation lorsque c’est possible.
- Contacter un service social ou de désendettement (Caritas, Centre social protestant, services cantonaux).
- Établir un budget et un plan de remboursement réalistes.
- Attendre que la situation s’améliore avant de redemander un crédit.
Les alternatives
- Un arrangement de paiement avec les créanciers.
- Une aide familiale formalisée par écrit.
- Un crédit avec garant, si un proche accepte d’assumer ce risque.
- Le report du projet.
Votre droit d’accès
Vous pouvez demander des informations sur les données vous concernant auprès des centrales de crédit. Vérifiez qu’elles sont exactes et à jour.
Poursuite : réagir dans les délais
Lorsqu'un commandement de payer vous est notifié, vous disposez de 10 jours pour former opposition, sans avoir à motiver votre décision. L'opposition suspend la poursuite : le créancier doit alors saisir la justice pour faire reconnaître sa créance. Ne laissez pas ce délai passer, même si vous pensez devoir l'argent : vous pouvez ensuite négocier un arrangement de paiement.
Conservez l'enveloppe et la date de réception, ainsi que tous les courriers du créancier.
Extrait du registre des poursuites et défauts de biens
Les établissements de crédit demandent fréquemment un extrait du registre des poursuites. Toute personne peut obtenir le sien auprès de l'office des poursuites de son domicile. Une poursuite en cours ou récente peut compliquer l'octroi d'un crédit, même si elle a été payée ; demandez au créancier une confirmation écrite du paiement et, le cas échéant, son retrait.
Un acte de défaut de biens, délivré lorsqu'une poursuite par saisie n'a pas couvert la créance, est plus lourd de conséquences : il reste exigible pendant vingt ans et signale un risque élevé aux prêteurs.
Le minimum vital et la saisie de salaire
En cas de saisie, l'office des poursuites doit vous laisser le minimum vital au sens de l'art. 93 LP, calculé selon les directives cantonales. Il comprend notamment une base mensuelle, le loyer, les primes d'assurance-maladie et certains frais professionnels. Si votre situation change (perte d'emploi, naissance, déménagement), demandez une révision de la saisie.
Où trouver de l'aide
Plusieurs organismes proposent un conseil en matière de dettes : Dettes Conseils Suisse, Caritas, le Centre social protestant (CSP) et les services sociaux communaux ou cantonaux. Ils vous aident à établir un budget, à négocier avec les créanciers et à choisir entre un arrangement amiable et d'autres démarches. Prenez contact avant que la situation ne s'aggrave.
Reprendre un crédit après des poursuites
- Régler les poursuites ouvertes et obtenir des quittances écrites.
- Stabiliser le budget et prouver un revenu régulier.
- Éviter de multiplier les demandes de crédit auprès de plusieurs prêteurs.
- Vérifier les données détenues par les centrales de renseignements sur le crédit et demander la rectification des erreurs.
Rester prudent
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Les chiffres de cette page sont des exemples calculés avec un taux fixe supposé ; ils ne constituent pas une offre. Seule l’offre établie après étude de votre dossier, avec son taux d’intérêt effectif annuel, fait foi. Ce guide ne remplace pas un conseil juridique ou fiscal.
Questions fréquentes
Peut-on obtenir un crédit avec des poursuites ?
C’est difficile, car le prêteur doit vérifier votre capacité de contracter un crédit. Méfiez-vous des offres qui promettent l’inverse.
Qu’est-ce que la ZEK ?
La Centrale d’information de crédit, où les crédits sont déclarés et consultés.
Où trouver de l’aide en cas de dettes ?
Auprès de services de désendettement : Caritas, Centre social protestant ou services sociaux cantonaux.
Un prêteur peut-il demander des frais avant versement ?
Un prêteur sérieux ne vous demande pas de payer avant d’avoir reçu les fonds. Soyez très prudent.
Combien de temps pour former opposition à un commandement de payer ?
Dix jours dès la notification, sans besoin de justifier l'opposition.
Peut-on obtenir un crédit avec une poursuite payée ?
C'est parfois possible, surtout si vous présentez la quittance et un revenu stable, mais cela dépend de l'établissement et de l'ancienneté de la poursuite.
Informations générales, sans valeur d’offre ni de conseil juridique, fiscal ou financier. Les conditions peuvent évoluer ; seule l’offre personnalisée fait foi.